先弄清楚自己的贷款能不能办展期。不是所有贷款都能展期的，像房贷、经营贷这些相对长期的贷款，多数银行都支持;但有些短期消费贷，可能就不让展期。你可以先看看当时签的贷款合同，里面一般会写能不能展期、能展多久，要是合同里没写，直接打贷款银行的客服电话问清楚，别自己瞎猜。

确定能展期后，就得算好时间申请。一般得在还款日之前申请，要是过了还款日，就算逾期了，再申请展期基本就没戏了。提前多久呢?不同银行不一样，有的要求提前15天，有的提前一个月，你最好早点问清楚，别错过时间。

然后就是准备材料。身份证肯定是少不了的，还得写一份展期申请书，说明你为啥要展期，比如是暂时失业了，还是生意资金周转不过来，写清楚原因，再说说你大概什么时候能有能力还款，计划怎么还。另外，银行可能还会要你的收入证明，比如最近的工资流水，要是你是做生意的，可能得提供营业执照或者近期的经营单据，证明你只是暂时有困难，不是一直还不上。把这些材料准备齐全，复印好，免得来回跑。

材料准备好后，就可以去银行提交申请了。你可以直接去当时办理贷款的网点，找负责你这笔贷款的客户经理，把材料交给他;要是你不方便去网点，现在很多银行也支持线上申请，在手机银行APP上找找贷款相关的板块，看看有没有 “展期申请” 的入口，有的话直接在上面填信息、上传材料就行，更方便。

提交申请后，银行会审核。他们会查你的信用记录，看看你之前还款有没有逾期，再评估你说的困难是不是真的，有没有能力在展期后的时间里还款。这个过程一般要几天到一两个星期，你可以时不时问问客户经理进度，别一直等着。

审核通过的话，银行会跟你签一份展期协议。这份协议很重要，上面会写展期后的还款日期、新的利率(有的银行展期后利率会稍微上调一点)、每期要还多少。你一定要仔细看清楚每一条，有不懂的当场问明白，确认没问题了再签字。签完协议，原来的贷款合同就会按新的约定执行，你只要按新的日期还款就行。

要是审核没通过，也别太着急。可以问问银行没通过的原因，是材料不够，还是他们觉得你的还款能力有问题。如果是材料的问题，赶紧补全材料再申请;要是觉得你还款能力不够，你可以试试和银行商量其他办法，比如先还一部分本金，或者暂时只还利息，减轻点压力。

银行和贷款机构会重点看你的还款能力和信用记录。征信花可能会让银行觉得你近期资金紧张、频繁申请贷款，风险较高。不过，如果只是查询多，没有严重逾期，有些机构还是愿意沟通的。

二次抵押的基本条件

1、房产有剩余价值：二次抵押的前提是你的房子还有可贷空间。比如房子市值100万，第一次抵押贷了50万，剩下的50万(或按评估比例)才能用来二次抵押。

2、还款能力证明：即使征信花，如果你有稳定的收入(比如工资流水、经营收入等)，能覆盖月供，部分机构会放宽要求。

3、抵押房产类型：住宅比商铺、办公楼更容易通过，因为住宅流动性好，银行更愿意接受。

4、逾期情况：如果只是轻微逾期(比如1-2次短期逾期)，有些机构还能接受，但连续逾期或当前逾期就比较难了。

找对贷款渠道

1、商业银行：部分城商行、农商行对征信要求相对宽松，可以试试。

2、非银金融机构：比如信托、小贷公司，利息可能高一点，但门槛低一些。

3、助贷中介：如果你自己办不下来，可以找正规中介帮忙匹配产品。

关于银行贷款是否需要担保人，其实要看具体情况。银行不会对所有贷款都要求担保人，但有些情况下确实需要。

如果你申请的是信用贷款，比如工薪贷、消费贷这类，主要看你的个人信用和还款能力。只要你征信良好，收入稳定，一般不需要担保人。但如果是大额贷款，比如房贷、车贷，或者企业经营贷款，银行可能会根据你的资质决定是否需要担保。

如果你的收入不够高，或者征信有点小问题，银行觉得风险较大，就可能要求你提供担保人。担保人的作用是，万一你还不上钱，银行可以找担保人承担还款责任。所以，担保人一般要有稳定的收入和良好的信用记录。